Cashkurs

Denkfehler in sich.
    Zuerst einmal wird bei längerer Laufzeit zwar die Monatsrate niedriger, aber dafür haben Sie am Ende viel höhere Gesamtkosten. Ein Beispiel: Wenn Sie 10000 Euro zu 6,3 Prozent Effektivzins über drei Jahre abstottern, zahlen Sie insgesamt 971 Euro an Zinsen. Strecken Sie den Ratenkredit über sieben Jahre, summieren sich die Zinskosten auf 2319 Euro – der Zinseszins lässt grüßen.
    Dazu kommt, dass Sie die maximale Laufzeit des Kredits niemals davon abhängig machen sollten, wie viel Rückzahlung Sie sich monatlich leisten können. Entscheidend für die Kreditlaufzeit ist die Frage, welche Investition Sie damit finanzieren. Würden Sie etwa einen Luxusurlaub mit einem zweijährigen Ratenkredit finanzieren, haben Sie – sofern Sie nicht ein paar urlaubsfreie Jahre verbringen wollen – im nächsten Jahr ein dickes Problem. Sie sind zwar schon wieder urlaubsreif, aber gleichzeitig stottern Sie noch die Kosten für die Reise vom Vorjahr ab.
    Daraus lässt sich ohne große Mühe ableiten, dass die Lebensdauer Ihrer Investition immer deutlich länger sein muss als die Laufzeit des Kredits, den Sie dafür aufnehmen. Je schneller Sie von den Schulden herunterkommen, umso geringer wird auf Dauer das Risiko, dass Sie mit jeder größeren Anschaffung ein Kreditkarussell in Gang setzen. Die folgende Tabelle gibt Ihnen dazu ein paar Richtwerte an die Hand.
    Welche Kreditlaufzeit für welche Investition?
    Investition
maximale Kreditlaufzeit
Renovierung des Eigenheims
5 – 7 Jahre
Einbauküche im Eigenheim
4 – 5 Jahre
Kauf eines Neuwagens
3 – 4 Jahre
Wohnungseinrichtung
1 – 2 Jahre
    Ratenkredite können Sie außerhalb der regulären Rückzahlung jederzeit ganz oder teilweise tilgen, und ich empfehle Ihnen wärmstens, genau das zu tun, wann immer es möglich ist. Keine, wirklich keine Geldanlage ist so sicher und gleichzeitig so rentabel wie die Rückzahlung eines Kredits. Sie gehen absolut kein Verlustrisiko ein und erhalten in Form eingesparter Kreditzinsen eine Rendite, die Ihnen keine Bank für ein sicheres Geldanlageprodukt bieten würde.
    Zwar dürfen die Banken bei der vorzeitigen Kreditrückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, doch deren Höhe ist auf 1 Prozent der noch ausstehenden Kreditsumme begrenzt. Damit lohnt es sich übrigens auch, bei günstigen Angeboten auf einen billigeren Kredit umzusatteln.
    Wenn Sie einen Kredit abgezahlt haben, können Sie mit einem einfachen Trick Ihren zukünftigen Kreditbedarf senken. Lassen Sie einfach die Rate, an die Sie sich ja schon gewöhnt haben, in Form eines Banksparplans weiterlaufen. Wenn dann irgendwann die nächste Anschaffung fällig wird, haben Sie schon ein ordentliches Kapitalpolster zur Verfügung.
    Dazu ein kleines Beispiel: Ihr neues Auto kostet 25000 Euro, und Sie nehmen dafür einen Kredit über 15000 Euro auf, den Sie drei Jahre lang mit 450 Euro pro Monat abzahlen. Weitere zwei Jahre lang lassen Sie die Rate einfach auf ein Tagesgeldkonto weiterlaufen, was Ihnen zu einem zusätzlichen Guthaben von 11000 Euro verhilft. Wenn Sie dann Ihr Auto für 12000 Euro verkaufen können, haben Sie für den nächsten Autokauf schon 23000 Euro zur Verfügung und brauchen nur noch einen Mini-Kredit. Es sei denn, Sie werden übermütig und wechseln in die automobile Oberklasse …
    Tipp  Das Wichtigste zu Dispo- und Ratenkrediten lässt sich in einem kurzen Satz unterbringen: Bevor Sie mit der Geldanlage beginnen, zahlen Sie alle Kredite zurück – je schneller, umso besser.

Geldreserve und Sparen auf Anschaffungen
    Wenn Sie wegen jeder größeren Anschaffung Ihren Dispokredit in Anspruch nehmen oder einen Ratenkredit abschließen, freut sich die Bank, denn sie kassiert bekanntermaßen hohe Zinsen von Ihnen. Doch dieses Buch soll nicht der Bank Freude machen, sondern Ihnen. Und Grund zur Freude haben Sie dann, wenn Sie auch bei größeren Anschaffungen auf die Kredithilfe der Bank pfeifen können und das Ganze aus eigener Tasche finanzieren. Keine Schulden zu haben bedeutet, frei zu sein.
    Sobald Sie eventuell noch vorhandene Schulden bereinigt haben, sollten Sie sich daher zuallererst darum kümmern, dass für geplante und nicht geplante größere Ausgaben genügend Geld auf der Seite ist.
    Nun fragen Sie sich vielleicht: Und was ist mit der Altersvorsorge? Natürlich ist die finanzielle Vorsorge wichtig, aber noch wichtiger ist es, mit den alltäglichen Ausgaben und Investitionen auf der sicheren Seite zu sein.