Cashkurs

ihre Tagesgeldkonten zwischen 1,0 und 1,5 Prozent Zins boten.
    Aus Angst, Kunden zu verlieren, legten die Banken in dieser extremen Niedrigzinsphase lieber ein bisschen Extrazins drauf, während bei der Tagesanleihe die automatisierte Koppelung an den Marktzins das Produkt für Privatanleger weitgehend uninteressant machte. Das Blatt kann sich allerdings auch schnell wieder wenden, wenn die Marktzinsen ansteigen. Dann nämlich ist häufig zu beobachten, dass die Banken erst mal abwarten und ihre Zinsen mit deutlicher Verspätung anheben. Ist der Zins dagegen an den EONIA gekoppelt, profitiert der Anleger noch am selben Tag von einem Anstieg.
    Das Tagesgeldkonto der Bundesfinanzagentur mit dem Namen »Tagesanleihe« ist also in der Tat eine der sinnvollsten und einfachsten Möglichkeiten, seine eiserne Reserve zu parken. Was glauben Sie, warum Ihre Bank Sie in aller Regel nicht darauf hinweist? Richtig … sie verdient nichts daran.

Vermögenswirksame Leistungen (vL)
    Auch wenn es in diesem Abschnitt eigentlich noch nicht um Altersvorsorge und Vermögensbildung geht, möchte ich eine Anlageform nicht unerwähnt lassen, die praktisch für alle Arbeitnehmer hervorragend geeignet ist: das Sparen mit vermögenswirksamen Leistungen (vL).
    Und ja, es kommt tatsächlich vor, dass man etwas geschenkt bekommt. Die vL sind genau solch ein Geschenk, und jeder, der diese Möglichkeit hat, sollte sich bücken und das Geld von der Straße aufheben.
    Je nach Anlageform und Einkommen können Sie nicht nur mit staatlicher Förderung in Form der Arbeitnehmersparzulage rechnen. Auch der Arbeitgeber beteiligt sich häufig mit einem Zuschuss an den monatlichen Sparraten seiner Angestellten. Wie hoch dieser ausfällt, wird entweder im Tarifvertrag oder in einer Betriebsvereinbarung geregelt. Bis zu 40 Euro pro Monat kann in günstigen Fällen der Zuschuss vom Chef betragen, häufig sind immerhin 10 bis 20 Euro drin.
    Allerdings können Sie das Geld nicht auf irgendeinen beliebigen Sparplan fließen lassen, denn es kommen nur ganz bestimmte Anlageformen in Frage:
    Banksparpläne, die eine sechsjährige Einzahlungszeit und im Anschluss daran eine einjährige Sperrfrist vorsehen.
    Bausparverträge (alternativ dazu ist auch die direkte Tilgung eines Eigenheimdarlehens möglich, wenn sich die Bank auf solch häppchenweise Sondertilgungen einlässt).
    Aktienfonds, die für das vL-Sparen zugelassen sind. Auch Belegschaftsaktien fallen in diese Kategorie.
    Kapitallebensversicherungen (die können Sie gleich wieder vergessen, weil sie nicht mit Arbeitnehmersparzulage gefördert werden und auch keine Anlageform sind, die auf meiner Empfehlungsliste steht).
    Beteiligungen an Genossenschaften, sofern es sich um Kredit- oder Wohnungsbaugenossenschaften handelt – eine eher seltene Variante.
    Bei manchen dieser Anlageprodukte können Sie zusätzlich zum Geschenk Ihres Chefs noch die staatliche Arbeitnehmersparzulage erhalten, sofern Sie als Lediger nicht mehr als 20000 Euro und als verheiratetes Paar zusammen nicht mehr als 40000 Euro pro Jahr verdienen. Zum Glück müssen Sie diese Zahlen nicht mit dem Bruttogehalt gleichsetzen, denn Maßstab ist das sogenannte »zu versteuernde Einkommen«. Das ist das Bruttogehalt abzüglich diverser Freibeträge wie etwa Arbeitnehmer-Pauschbetrag, Sonderausgaben oder Kinderfreibetrag. Am besten schauen Sie mal, welchen Betrag das Finanzamt im letzten Steuerbescheid als »zu versteuerndes Einkommen unter Berücksichtigung der Kinderfreibeträge« ausgewiesen hat – daran können Sie sich orientieren.
    Wie hoch die Sparzulage ausfällt, hängt davon ab, wie Sie Ihr Geld anlegen.
    Fürs Beteiligungssparen – also Aktien, Aktienfonds und Genossenschaftsanteile – zahlt Vater Staat 20 Prozent auf eine maximale jährliche Sparleistung von 400 Euro.
    Beim Bausparen oder der Eigenheim-Darlehenstilgung können Sie mit 9 Prozent pro Jahr rechnen, hier liegt die maximale jährliche Sparleistung bei 470 Euro. Und: Hier gilt eine reduzierte Einkommensgrenze von 17900 Euro für Ledige und 35800 Euro für Verheiratete.
    Beides können Sie auch kombinieren. Die Arbeitnehmersparzulage wird erst nach sieben Jahren auf einen Schlag dem Anlagekonto gutgeschrieben, bei vorzeitiger Kündigung erlischt Ihr Anspruch darauf. Bank- und Versicherungssparpläne werden nicht gefördert.
    Wenn Sie chronisch knapp bei Kasse sind, können Sie mit einem Banksparplan auf zukünftige Investitionen sparen. Das funktioniert auch risikolos