Poor Economics

Aber das stimmt so nicht ganz. Die meisten MFIs werden sehr wohl von großzügigen Spendern und vom Enthusiasmus ihrer Angestellten subventioniert, die sich im festen Glauben engagieren, dass Mikrokredite den Armen besser helfen als andere Maßnahmen. Manchmal werden sie auch seitens der Politik gefördert. In Indien zählen die Mikrofinanzinstitute zu den »bevorzugten Branchen«, das heißt Banken erhalten beträchtliche finanzielle Anreize, damit sie Firmen aus diesen Branchen Geld zu konzessionären (das heißt weniger strengen) Bedingungen leihen, was einer massiven indirekten Subvention gleichkommt.
    Außerdem ist es keineswegs selbstverständlich, dass Menschen bei langfristigen Entscheidungen, wie der, einen Kredit aufzunehmen, absolut rational handeln – die US-amerikanischen Medien sind voll von Berichten über Leute, die in große Schwierigkeiten gerieten, weil sie ihre Kreditkarten überstrapaziert hatten. Vielleicht muss man die Menschen vor den Kreditgebern schützen, wie manche Aufsichtsbehörden glauben. Die Regierung von Andhra Pradesh war jedenfalls der Meinung, dass Schuldner nicht wissen, worauf sie sich einlassen, wenn sie einen Kredit aufnehmen, den sie nicht zurückzahlen können.
    Zum Teil wegen dieser Kritik, zum Teil aber auch, weil viele Leiter von Mikrofinanzinstituten wirklich wissen wollten, ob sie den Armen tatsächlich helfen, begannen einige MFIs damit, ihre eigenen Programme zu evaluieren. An einer dieser Evaluierungen, der von Spandana in Hyderabad, waren wir beteiligt. Spandana ist eine der profitabelsten Organisationen in diesem Bereich
und gehörte zu denen, die die Regierung von Andhra Pradesh besonders aufs Korn genommen hatte. Padmaja Reddy, Gründerin und Vorstandsvorsitzende von Spandana, ist eine kleine, vor Energie sprühende und unglaublich intelligente Frau. Ihre Eltern waren wohlhabende Bauern in der Region Guntur. Ihr Bruder war der Erste aus dem Dorf, der den Highschool-Abschluss erwarb, und wurde ein sehr erfolgreicher Arzt. Er überredete seine Eltern, Padmaja aufs College gehen und dann den Master of Business Administration (M.B.A.) machen zu lassen. Weil sie den Armen helfen wollte, begann sie, für eine Nichtregierungsorganisation zu arbeiten. In dieser Zeit begegnete sie der Müllsammlerin, von der wir weiter oben erzählt haben und die für sie der Anlass war, ins Mikrokreditgeschäft einzusteigen. Da die NGO, für die sie tätig war, das nicht wollte, gründete sie Spandana. Trotz ihres Erfolgs und ihres Engagements für das Mikrofinanzwesen beschreibt Padmaja Reddy den möglichen Nutzen als bescheiden. Den Zugang zu Mikrofinanzdienstleistungen hält sie für wichtig, weil sie den Armen eine Zukunftsplanung erlaubt, die vorher so nicht möglich war und die den ersten Schritt in ein besseres Leben bedeutet. Ganz gleich ob die Menschen Maschinen, Werkzeuge oder einen Fernseher für ihr Wohnzimmer kaufen, der große Unterschied ist, dass sie auf ihren Traum von einem besseren Leben hinarbeiten, indem sie sparen, organisieren, noch härter arbeiten, wenn es notwendig ist, und sich nicht einfach treiben lassen.
    Vielleicht lag es daran, dass Padmaja schon immer darauf geachtet hatte, keine zu großen Versprechungen zu machen, dass sie ihre Zustimmung zu einer Evaluierung des Spandana -Programms gab. Unserer Untersuchung kam zugute, dass Spandana gerade in einigen Teilen von Hyderabad expandierte. 12 Von 104 Vierteln wurden 52 nach dem Zufallsprinzip ausgewählt, in denen Spandana aktiv werden sollte. Die anderen dienten als Vergleichsgruppe.
    Wir verglichen diese beiden Gruppen von Haushalten, fünfzehn bis achtzehn Monate nachdem Spandana damit begonnen
hatte, Kredite zu vergeben, und es war eindeutig, dass die Mikrofinanzierungen funktionierten. In den Vierteln, in denen Spandana arbeitete, war die Wahrscheinlichkeit höher, dass jemand ein Geschäft eröffnet oder langlebige Güter, wie ein Fahrrad, einen Kühlschrank oder einen Fernseher, gekauft hatte. In den Haushalten im Viertel, die kein neues Geschäft eröffnet hatten, wurde mehr konsumiert, in denen mit einem neuen Geschäft sank der Konsum; offenbar schnallte man dort den Gürtel enger, um die neue Chance optimal zu nutzen. Wir fanden nur wenige Hinweise darauf, dass das Geld leichtfertig ausgegeben wurde, was manche Beobachter befürchtet hatten, ganz im Gegenteil: Die Familien schränkten ihre Ausgaben für die kleinen »unnötigen« Dinge ein, wie Tee und Snacks. Das könnte man so interpretieren