Vermoegensplanung und Altersvorsorge fuer Frauen

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Angelsächsische Rentenversicherung: Die Klassiker (With Profit-Policen) sind bei Vertragsablauf mit einer Garantie auf die lebenslange Rente und das Kapital ausgestattet. Das Kapital erhöht sich um die jährlich zugewiesenen (schwankenden) Boni. Anders als deutsche Versicherungen können britische Lebensversicherungen bis zu 80 Prozent in Aktien anlegen, sodass die Renditechancen sehr viel höher sind. Ein spezielles Verfahren (Smoothing) gleicht während der Laufzeiten die Kursschwankungen für jeden einzelnen Vertrag aus. Das System hat sich über viele Jahrzehnte bewährt. Jedes Jahr wird dem Vertrag ein Bonus garantiert.
    Achtung: Britische Versicherungsgesellschaften sind keine Mitglieder des deutschen Sicherungsfonds für Lebensversicherungen. Achten Sie deshalb darauf, ob der Anbieter durch das britische Sicherungssystem geschützt ist.
    Weniger Steuern im Alter
    Unverändert ist: Private Lebens- und Rentenversicherungen haben steuerliche Vorteile, die für jeden Vorsorgesparer gleichermaßen gelten. Während die gesetzlichen und die staatlich geförderten Altersvorsorgemodelle in der Sparphase steuerliche Vorteile haben, kommt das Steuerprivileg der privaten Modelle erst zum Ablauf richtig zur Geltung. Die Einzahlung in eine private Rentenversicherung erfolgt aus versteuertem Einkommen, weshalb man auch von der »vorgelagerten Versteuerung« spricht.
    Während der Laufzeit
    Ertragssteuern, wie die Abgeltungssteuer, fallen nicht an.
    Kapitalauszahlung zum Ende der Laufzeit
    Wenn der Vertrag bereits zwölf Jahre gelaufen ist und das 60. Lebensjahr vollendet wurde, ist die Kapitalauszahlung steuerbegünstigt. Dabei gilt das sogenannte Halbeinkünfteverfahren. Der Policengewinn, berechnet aus der Kapitalauszahlung abzüglich der eingezahlten Beträge, wird zur Hälfte mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert.
    Komplett steuerpflichtig (Abgeltungssteuer) sind Kapitalauszahlungen bei Verträgen, die weniger als zwölf Jahre laufen und/ oder bei denen die Auszahlung vor dem 60. Lebensjahr erfolgt. Auch Teilentnahmen aus laufenden Verträgen oder Policenverkäufe fallen unter diese Regelung.
    Komplett steuerfrei sind die Gewinne aus Verträgen, die vor dem 31.12.2004 abgeschlossen wurden. Voraussetzung: laufende Beitragszahlung über mindestens fünf Jahre und Mindestlaufzeit von zwölf Jahren.
    Komplett steuerfrei sind auch die gezahlten Todesfall-Leistungen. Zu beachten sind aber erb- und schenkungssteuerliche Freibeträge.
    Rentenzahlungen
    Lebenslange Renten aus den privaten Modellen werden nur mit dem sogenannten Ertragsanteil versteuert. Er richtet sich nach dem Alter zu Rentenbeginn und bleibt dann über die gesamte Zeit konstant. Wer beispielsweise ab dem 60. Lebensjahr eine private Rente bezieht, die lebenslang läuft, dessen Besteuerungsgrundlage (Ertragsanteil) beträgt 22 Prozent. Anders ausgedrückt: 78 Prozent jeder Rente sind steuerfrei. Bis 2004 war die Steuerpflicht auf private Renten sehr viel höher. Mit dem Alterseinkünftegesetz wurden aber auch diese bereits laufenden Rentenverträge auf die neuen, vorteilhafteren Steuerregeln umgestellt.
    Nicht empfehlenswert sind Zeitrenten aus privaten Rentenversicherungsverträgen. Diese sind zwar höher als lebenslange Renten, aber enden nach einer von vornherein befristeten Zeit. Sie sind in voller Höhe steuerpflichtig.

    Ãœbrigens: Auch Betriebsrenten fallen unter diese Regelung, soweit sie aus versteuertem Einkommen aufgebaut wurden. Beispiel: Pauschal versteuerte Direktversicherungen, die vor dem 31.12.2004 abgeschlossen wurden.

Vermögensaufbau beginnt vor dem Geldverdienen – mit der Absicherung
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    Tanja liebt den Luxus. Denn als Marketingassistentin bei einem internationalen Immobilienmakler kennt sie sich mit spanischen Fincas und toskanischen Landsitzen gut aus. Ob es daran liegt, dass ihr das Geld nur so durch die Finger rinnt?
    Die 25-Jährige verdient rund 1.800 Euro netto und hat bislang noch rein gar nichts gespart. Das will sie nun ändern und kommt mit dem Vorsatz, »etwas für die Altersvorsorge zu tun«, zu mir in die Beratung. Ihre Mutter ist seit vielen Jahren meine Kundin und hat ihr geraten, sich an mich zu wenden.
    Viele junge Frauen