Cashkurs

darunter vor allem regional tätige Sparkassen und Genossenschaftsbanken, bieten überhaupt solche Banksparpläne für Riester-Sparer an.
    Tipp  Beim Riester-Banksparplan wachsen die Bäume nicht in den Himmel, aber er erwirtschaftet von Beginn an eine sichere und transparente Rendite. Das macht die Anlageform empfehlenswert für ältere Arbeitnehmer und für Sparer, die das Guthaben mittelfristig für die Eigenheimfinanzierung mitverwenden wollen.
    Kommen wir nun zum Investmentsparen mit Riester-Förderung. Auf den ersten Blick scheint das eine nicht mit dem anderen kompatibel zu sein, denn bekanntermaßen müssen beim Riestern zumindest auf lange Sicht Verluste ausgeschlossen sein, während Investmentfonds die Schwankungen am Kapitalmarkt mitmachen.
    Dennoch haben sich ein paar Fondsgesellschaften an die Herausforderung gewagt und Produkte entwickelt, die Sicherheit und Kapitalmarkt unter einen Hut bringen sollen. Herausgekommen sind dabei sogenannte Mischfonds, die in der Anfangsphase verstärkt in Aktien und später in sichere Bundeswertpapiere oder Bankguthaben investieren. Zusätzliche Sicherheit für den Anleger: Wenn trotz der sicheren Beimischungen beim Rentenbeginn unterm Strich ein Minus bleibt, muss die Fondsgesellschaft die Differenz aus eigener Tasche auffüllen.
    Tipp  Riester-Fonds eignen sich für jüngere Arbeitnehmer, die beim Riestern langfristig die Chancen der Aktienmärkte nutzen wollen. Fürs kurzfristigere Sparen ist diese Variante wenig geeignet, weil von Beginn an das Fondsguthaben überwiegend aus Zinsanlagen besteht – Sie entscheiden sich dann besser gleich ohne Umweg über den Fonds für einen Banksparplan.
    Bleibt also das Versicherungssparen, das ich zugegebenermaßen immer mit etwas spitzen Fingern anfasse. Um es ganz grob zu vereinfachen: Ein Versicherungssparplan ist eine große Wundertüte, bei der niemand genau weiß, was drin ist und was am Ende rauskommt. Ja, ich höre jetzt den Aufschrei der Versicherungsleute. Aber mal ehrlich: Kann mir ein einziger Versicherungsvertreter sagen, welche konkreten Kosten und Provisionen von meiner nächsten Monatsrate abgezweigt werden und welche ganz konkreten Wertpapiere und sonstigen Anlagen die aktuellen Kundenguthaben decken?
    Ganz generell kann man sagen, dass ein Versicherungssparplan zum größten Teil mit Staatsanleihen und Bankschuldverschreibungen und zu kleineren Teilen mit vermieteten Immobilien und Aktien abgedeckt wird. Diese Mischung soll nicht nur Verluste vermeiden, sondern der Sparer erhält sogar noch eine Garantieverzinsung. Diese lag für Vertragsabschlüsse im Jahr 2010 bei 2,25 Prozent – allerdings nicht bezogen auf die tatsächlichen Einzahlungen, sondern nur auf den Sparanteil der Raten nach Abzug der internen Vertriebs- und Verwaltungskosten, … und wie hoch waren die noch mal? Richtig, das weiß niemand genau …
    Damit sind wir beim größten Nachteil des Versicherungssparens angelangt: Die Verträge sind mit hohen Nebenkosten verbunden, und den Versicherungsgesellschaften ist viel daran gelegen, dass der Verbraucher die tatsächliche Höhe der Gebühren nicht erfährt. Deshalb werden Gebührenposten bunt zusammengewürfelt, und was aus dem Durcheinander von festen Abschlusskosten, variablen und weiteren festen laufenden Gebühren am Ende herauskommt, kann fast nur noch ein Finanzmathematiker zuverlässig ermitteln.
    Ein wichtiger Knackpunkt ist ähnlich wie bei den Versicherungsmodellen der betrieblichen Altersvorsorge die Zillmerung der Vermittlerprovision, die dazu führt, dass das Vertragsguthaben in den ersten Jahren trotz regelmäßiger Einzahlungen kaum wächst. Damit passt eine Riester-Versicherung nur zu Ihnen, wenn Sie langfristig sparen wollen und bei der Auswahl des Versicherers die Kosten und Ertragschancen ganz genau unter die Lupe nehmen.
    Tipp  Die Redakteure der von der Stiftung Warentest herausgegebenen Zeitschrift »Finanztest« machen sich in regelmäßigen Abständen viel Mühe, um aus dem Dschungel der Riester-Anbieter günstige Offerten herauszufiltern. Der einfachste Weg, um an die Ergebnisse zu kommen, führt über das Internet: Suchen Sie auf der Website www.test.de nach der Riester-Rente. Die Original-Artikel mitsamt Tabellen können Sie für wenige Euro als PDF -Dokument kaufen.
    Unabhängig vom gewählten Anlagemodell gilt: Die Riester-Rente dient in erster Linie der Ergänzung der gesetzlichen Rente und sollte daher nicht auf einen Schlag, sondern in Form einer