Cashkurs

Baufinanzierung abdeckt.

Worauf Sie beim Kreditvergleich
achten sollten
    Keine Bank ist daran interessiert, dass Sie Baukreditangebote auf den ersten Blick vergleichen können. Dann würden Sie ja gleich sehen, wer der günstigste Anbieter ist. Also wird ein bisschen getrickst und hier mal eine etwas andere Laufzeit gewählt, dort eine Tilgungsoption herausgenommen oder ein kleiner Teil des Zinses in eine Bearbeitungsgebühr umgewandelt. Wenn Sie dieses Kasperltheater nicht mitmachen wollen, müssen Sie gleich zu Beginn eine klare Ansage machen: Sie legen die Rahmenbedingungen fest, und die Bank hat dazu ihr Zinsangebot abzugeben. Damit das funktioniert, müssen Sie jedoch wissen, was Sie wollen und brauchen. Das betrifft insbesondere die folgenden Parameter:
    Eigenkapital und Finanzierungssumme. Eigentlich sollte es selbstverständlich sein, aber zur Sicherheit sei nochmals erwähnt: Vergleichbare Angebote können Banken nur vorlegen, wenn alle Institute von Ihnen dasselbe Eigenkapital und dieselbe Finanzierungssumme diktiert bekommen.
Zinsbindungsfrist. Auch hier sollten Sie sich schon vor dem Einholen konkreter Offerten auf eine einheitliche Vorgabe festlegen. Zehn Jahre Sicherheit sollten drin sein, in Zeiten besonders niedriger Zinsen können es auch 15 oder 20 Jahre sein. Dazu ein Tipp:
    Tipp  Bei mehr als zehnjähriger Zinsbindung dürfen Sie nach Ablauf von zehn Jahren das Darlehen mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten außerplanmäßig zurückzahlen oder umschulden, ohne dass die Bank dafür als Gegenleistung für die Kündigung während der Zinsbindungsfrist eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen kann. Einer der wenigen Punkte, wo Sie für sich einen Vorteil gegenüber der Bank herausholen können. Daher empfehlen Banken die langen Laufzeiten über zehn Jahre nicht gerne. Schließlich können sie diese nur schwer kalkulieren.
    Tilgungsoptionen. Eigentlich darf die Bank vom Kreditkunden verlangen, dass der Tilgungsplan bis zum Ende der Zinsbindungsfrist minutiös eingehalten wird. Doch mittlerweile sind durchaus Klauseln marktüblich, die Ihnen als dem Darlehensnehmer mehr Flexibilität einräumen. So enthält ein vernünftiges Kreditangebot die Möglichkeit, Sondertilgungen bis zu einer Höhe von 5 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr zu leisten und wenigstens einmal während der Zinsbindungsfrist den Tilgungsanteil innerhalb der Kreditrate und damit auch die Höhe der Rate zu verändern. Dies sollten Sie von vornherein zur Vorgabe machen, damit Sie Ihre Flexibilität nicht mühsam heraushandeln müssen.
    Beim Einholen der konkreten Angebote macht es wenig Sinn, 15 oder 20 Banken anzuschreiben und jedes Mal meterlange Formulare auszufüllen, um die Konditionen zu erhalten. Konzentrieren Sie sich einfach auf die wichtigsten repräsentativen Vertreter: Wenn Sie bei einer regionalen Sparkasse und Genossenschaftsbank, einer Groß- oder Direktbank und einem bankenunabhängigen Finanzierungsvermittler anfragen, haben Sie gute Chancen, mit begrenztem Aufwand ein günstiges Angebot zu erwischen.
    Beim Erhalt der Finanzierungsangebote sollten Sie unbedingt prüfen, ob die Bank Ihre Vorgabekriterien eingehalten hat. Merke: Eine Bank macht meistens, was ihr nützt, und nicht das, was der Kunde gerne hätte. Wenn sich eine Gelegenheit bietet, mit gewissen Manipulationen ein Angebot schönzurechnen, wird diese von Banken häufig auch gnadenlos genutzt. Dann ist schon mal beispielsweise eine kürzere Zinsbindungsfrist eingebaut oder Sondertilgungsoptionen sind gestrichen …
    Apropos Manipulation: Selbst der Effektivzins kann in gewissem Umfang optisch gedrückt werden. Die ganze Augenwischerei können Sie vermeiden, indem Sie gleich mit dem Angebot einen Tilgungsplan anfordern, der keine Sondertilgungen enthält. Dann können Sie am Ende der Zinsbindungsfrist die Restschuld vergleichen und das preisgünstigste Angebot daran erkennen, dass am Ende der Zinsbindungsfrist der Schuldenstand am niedrigsten ist.
    Tipp  Wenn Sie ein Haus neu bauen oder eine Neubauwohnung kaufen, müssen Sie üblicherweise in mehreren Raten je nach Baufortschritt bezahlen. Dann sollte aber auch das Darlehen schrittweise ausgezahlt werden. Achten Sie in diesem Fall darauf, dass die Bank für die Verteilung der Darlehensauszahlung auf mehrere Raten keine Gebühren verlangt.

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