Cashkurs

können Sie das dazugehörige Darlehen problemlos in die Finanzierung einbauen. Das kann Ihnen einige Vorteile bringen:
    Bei der Sicherstellung des Darlehens begnügen sich die Bausparkassen mit dem zweiten Rang im Grundbuch. So müssen Sie auch bei wenig Eigenkapital keinen Zinszuschlag bezahlen.
Je nach aktuellem Marktzins können Sie möglicherweise günstigere Konditionen als beim Bankdarlehen erhalten.
Beim Bausparkredit sind die Zinsen über die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Trotzdem können Sie in unbegrenzter Höhe Sondertilgungen leisten.
    Allerdings ist wegen der hohen Anfangstilgung die Darlehensrate im Vergleich zu einem Bankdarlehen sehr hoch. Bei einem Kredit von 25000 Euro (was einer Bausparsumme von rund 50000 Euro entspricht) müssen Sie jeden Monat etwa 300 Euro zurückzahlen. Dafür können Sie jedoch die Anfangstilgung beim Bankdarlehen etwas reduzieren. Als Faustregel gilt: Bezogen auf die Gesamtfinanzierung sollte die Anfangstilgung zwischen 2 und 3 Prozent jährlich liegen.
    Manche Bausparkassen bieten auch die Komplettfinanzierung an. Das funktioniert wie folgt: Sie schließen einen Bausparvertrag über die gesamte Finanzierungssumme ab und überweisen Ihre monatlichen Sparraten an die Bausparkasse. Bis zur Zuteilung des Vertrags brauchen Sie dann jedoch eine Zwischenfinanzierung, für die Sie nur Zins und keine Tilgung bezahlen. Sobald das Bauspardarlehen zugeteilt wird, lösen Sie die Zwischenfinanzierung auf und schulden auf das Bauspardarlehen um. Ihr Vorteil dabei: Sie haben einen festen Zins und eine feste Rate über die gesamte Laufzeit.
    Problematisch wird es jedoch, wenn Sie diese Konstruktion mit einem Bankdarlehen vergleichen wollen. Durch das gleichzeitige Ansparen und die Zwischenfinanzierung können Sie nämlich den Effektivzins nicht richtig vergleichen. Da hilft ein einfacher Trick: Ziehen Sie zum Vergleich ein Bankdarlehen mit gleicher Auszahlungshöhe, gleicher Monatsrate und der Zinsbindung über die gesamte Darlehenslaufzeit heran. Die bessere Variante ist diejenige, mit der Sie früher schuldenfrei werden.
    Tipp  Eine sinnvolle Alternative ist die Bauspar-Komplettfinanzierung meist nur dann, wenn Sie Ihr Eigenheim mit Riester-Förderung finanzieren wollen. Hier haben die Bausparkassen im Vergleich zu Banken, die reine Riester-Darlehen anbieten, häufig die günstigeren Angebote. Die Stiftung Warentest führt in regelmäßigen Abständen Konditionenvergleiche zu Riester-Baufinanzierungen durch, die Sie auf www.test.de gegen einen geringen Obolus herunterladen können.
    Welche Finanzierungsformen Sie meiden sollten
    Mit dem klassischen Darlehen und je nach Bedarf noch dem Bausparvertrag oder mit Förderkrediten sind Sie mit allem versorgt, was Sie für die Baufinanzierung brauchen. Dass manche Finanzierungsberater noch andere Modelle anbieten, liegt weniger an Ihren Bedürfnissen – vielmehr handelt es sich meist um Koppelgeschäfte aus Geldanlage und Kredit, die dem Verkäufer die doppelte Provision bringen.
    Deshalb: Lassen Sie lieber die Finger von den nachfolgend beschriebenen Finanzierungsmodellen:
    Versicherungsdarlehen . Hier handelt es sich um eine Kombination aus Bankdarlehen und kapitalbildender Lebensversicherung. In die monatlichen Darlehensraten ist kein Tilgungsanteil eingerechnet, sondern nur der Darlehenszins. Die eigentliche Tilgung erfolgt, indem Sie parallel zur Zinszahlung zusätzliche Beträge in eine kapitalbildende Lebensversicherung einzahlen. Nach Ablauf der Versicherung erhalten Sie die Versicherungssumme mitsamt Zinsen und Überschussanteilen. Mit dieser Summe lösen Sie auf einen Schlag nach 15, 20 oder 30 Jahren das komplette Darlehen ab. Allerdings hat die Erfahrung der letzten Jahre gezeigt, dass in Zeiten niedriger Marktzinsen so mancher Lebensversicherer massive Renditeprobleme bekommen kann. Sie sollten daher keinesfalls davon ausgehen, dass Sie mit der Lebensversicherung eine höhere Rendite erzielen, als Sie an Zinsen für Ihr Darlehen bezahlen – und damit ist dieses Modell Makulatur. Denken Sie an das böse Erwachen, wenn die Auszahlungssumme der Lebensversicherung am Ende doch wesentlich niedriger ist als das, was die Versicherungsgesellschaft zu Beginn in Aussicht gestellt hat (das nennt sich dann Beispielrechnung einer Ablaufleistung und sieht immer ganz verlockend aus). Am Ende bleiben Sie auf einem mehr oder weniger hohen Restkredit sitzen und dürfen ihn dann mit Ihrer womöglich spärlichen Rente abstottern. Also: