Endlich erwachsen

wird. Das Problem des dicken Minus auf dem Konto werden Sie damit aber natürlich noch nicht los, sodass Sie zusehen sollten, die Schulden stufenweise abzubauen.
    Ratenkredit
    Günstiger als der Dispo ist es in der Regel, mit der Bank einen Ratenkredit zu vereinbaren. Dann schließen Sie einen richtigen Kreditvertrag ab, in dem festgelegt ist, zu welchem Zins und in welchen Raten Sie die geliehene Summe zurückzahlen müssen. Umsonst leiht die Bank Ihnen das Geld natürlich nicht, doch Sie können zumindest planen, was in den nächsten Monaten oder Jahren auf Sie zukommt, wenn Sie sich Ihr erstes eigenes Auto kaufen wollen oder das neue Notebook dringend benötigen.
    i Nominalzins – Effektivzins
    Der Nominalzins gibt an, welchen Zinssatz Sie jährlich für Ihren Kredit bei einer Bank zahlen müssen. Bei dieser Belastung muss es aber nicht bleiben: Kommen zusätzliche Gebühren für den Kredit hinzu oder auch die Ausgaben für eine Restschuldversicherung, steigt die Belastung für denjenigen, der den Kredit benötigt. Die Banken sind deshalb verpflichtet, bei Abschluss des Kreditvertrags den Effektivzins mit anzugeben. In den Effektivzins sind die meisten für den Kredit anfallenden Kosten mit einbezogen. Wenn Sie Kreditangebote vergleichen, sollten Sie sich überwiegend nach dem Effektivzins richten.
    Wie viel Sie letztlich für Ihren Kredit zahlen müssen, gibt der Effektivzins an. Er umfasst neben dem verlangten Zinssatz auch mögliche Nebenkosten des Kredits. Solche Nebenkosten können zum Beispiel durch eine Restschuldversicherung oder Kontoführungsgebühren anfallen. Wenn Sie einen solchen Kreditvertrag abschließen wollen, sollten Sie sich vorher die Zeit nehmen, Angebote zu vergleichen, denn schon ein etwas niedriger Zinssatz macht sich hinterher auf Ihrem Konto positiv bemerkbar.
    Achtung: Benötigen Sie den Kredit tatsächlich? Sprechen Sie vor der Unterschrift unter den Kreditvertrag mit Ihren Eltern oder auch guten Freunden und überlegen Sie, ob es nicht noch eine Alternative gibt. Vielleicht wird Ihnen klar, dass der gewünschte Kauf doch noch warten kann, oder Sie finden einen Geldgeber im Familienkreis, der zwar sein Geld irgendwann zurückhaben möchte, aber auf Zinsen verzichtet.
    i Restschuldversicherung
    Eventuell bekommen Sie einen Kredit nur, wenn Sie gleichzeitig eine Restschuldversicherung abschließen. Der Versicherer springt ein, wenn Sie beispielsweise Ihre Arbeit verlieren, krank werden oder sterben, sodass Sie oder Ihre Angehörigen die Kreditraten nicht mehr aufbringen können. Dann übernimmt der Versicherer die ausstehenden Zahlungen, und die Bank kommt doch noch zu ihrem Geld.
    Die Restschuldversicherung ist oft sehr teuer und wird wegen einer gesetzlichen Besonderheit von den Banken meist nicht in den Effektivzins eingerechnet. Berücksichtigen Sie dies bei einem Vergleich und verhandeln Sie, ob man nicht wegen anderer Sicherheiten (etwa einer bestehenden Lebensversicherung) auf die Restschuldversicherung verzichten kann.
    Abrufkredit
    Anders als beim Ratenkredit ist bei dieser Form des Darlehens nicht von vornherein festgelegt, wann Sie welche Summe zurückzahlen müssen. Bei einem Abrufkredit stellt die Bank Ihnen einen bestimmten Kreditrahmen zur Verfügung, bei dem Sie allerdings frei entscheiden können, wie viel Sie davon nutzen und in welchen Raten und Abständen Sie Ihre Schulden tilgen. In der Regel ist aber vorgegeben, welche Summe Sie zumindest jeden Monat zurückzahlen müssen. Anders als der Dispo ist der Abrufkredit, der in der Regel etwas günstiger ist, nicht an Ihr Girokonto gebunden, sodass Sie ihn auch bei einer anderen Bank nutzen können.
Risiko: Kauf auf Pump
    So unterschiedliche Bedingungen für die einzelnen Kreditvarianten auch gelten, eins gilt für alle gleichermaßen: Wenn Sie auf Kredit kaufen, ist die Gefahr da, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben und irgendwann in die Schuldenfalle abrutschen. Solange Sie finanziell so dastehen, dass Sie das geliehene Geld auch zurückzahlen können und zusätzlich noch ein Polster haben, wenn Sie Geld für unvorhergesehene Ereignisse wie einen kaputten Kühlschrank haben, ist es unproblematisch, kurz- oder auch langfristig auf einen Ratenkauf zurückzugreifen. Aber was, wenn Sie nach der Ausbildung keinen weiteren Arbeitsplatz finden und trotzdem noch die Kreditraten für Ihren Flachbildfernseher abbezahlen müssen? Was, wenn Sie wegen Krankheit monatelang Ihren Nebenjob zum Studium nicht mehr machen können und