Endlich erwachsen

noch auf den Raten für die Urlaubsreise im letzten Sommer sitzen? Durch unvorhergesehene Ereignisse wie Jobverlust, Krankheit oder Trennung kann der Finanzierungsplan vollkommen aus der Bahn kommen. Und wenn Sie dann die fälligen Raten nicht zahlen, gibt es die ersten Mahnungen, Mahngebühren und irgendwann womöglich Post vom Gericht mit einem gerichtlichen Mahnbescheid. Wer tief in die roten Zahlen gerutscht ist, hat es häufig schwer, aus diesem Schlund der Überschuldung aus eigener Kraft wieder herauszukommen.
    i Überschuldung
    Im Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung ist Überschuldung so definiert: Ein Privathaushalt ist dann überschuldet, wenn Einkommen und Vermögen aller Haushaltsmitglieder über einen längeren Zeitraum trotz Reduzierung des Lebensstandards nicht ausreichen, um fällige Forderungen zu begleichen. Als häufigste Ursachen einer Überschuldung gelten Arbeitslosigkeit, Trennung und Scheidung sowie eine gescheiterte Selbstständigkeit. Auch eine unwirtschaftliche Haushaltsführung und Krankheiten gelten als Auslöser der Überschuldung.
    Umso wichtiger ist es, sich früh genug Hilfe zu holen – am besten, bevor der Schuldenberg Sie erdrückt. Ansprechpartner für eine Schuldnerberatung sind neben den Verbraucherzentralen zum Beispiel Wohlfahrtsverbände wie Caritas und Diakonie (Adressen finden Sie ab Seite 201 ). Hilfe können Sie auch über das Sozial- oder Jugendamt Ihres Wohnorts bekommen. Bei all diesen Ansprechpartnern ist die Schuldnerberatung kostenlos. Nachteil: Sie müssen womöglich mit langen Wartezeiten rechnen, da der Andrang so groß ist. Umso mehr gilt, dass Sie sich möglichst früh um Unterstützung kümmern sollten.
    Dort, wo Sie Geld zahlen sollen, damit man Ihnen bei Ihren Geldproblemen hilft, sollten Sie sehr genau prüfen, ob dies ein seriöses Angebot ist. Eine Checkliste der Verbraucherzentralen kann Ihnen dabei Hilfestellung geben: www.vz-nrw.de , Rubrik Finanzen, Verbraucherdarlehen, Kredite und Darlehen.
    Achtung: Finger weg heißt es bei „Krediten ohne Schufa“ und ähnlich vermeintlich „einfachen“ Lösungen. Diese sind oft teuer und vergrößern das Problem meist nur.
    Wie lässt sich Überschuldung vermeiden?
    Lassen Sie es wenn möglich gar nicht so weit kommen und überlegen Sie sich vor jeder größeren Anschaffung, ob sie zu Ihrem Budget passt und ob Sie realistisch in der Lage sind, auch zu bezahlen.
    Einnahmen und Ausgaben im Blick. Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Einnahmen und Ausgaben. Unter www.meine-schulden.de können Sie einen Haushaltsplan herunterladen, in den Sie eintragen, aus welchen Quellen Ihnen Geld zur Verfügung steht und wofür Sie es ausgeben.
    Notfälle einplanen. Wenn Sie vor der Frage stehen, ob Sie sich die Reise, das Smartphone oder den Motorroller leisten können, überlegen Sie sich, ob Sie die Kreditraten auch noch tilgen können, wenn Ihre Einnahmen sinken (zum Beispiel Jobverlust) oder wenn unvorhergesehene Ausgaben (zum Beispiel Autoreparatur) auf Sie zukommen.
    Verlockender Werbung widerstehen. Die Banken werben damit, dass Sie sich mit ihrer Hilfe Träume erfüllen können. Das klingt toll, wenn Sie selbst das Geld für Ihre Träume gerade nicht parat haben. Aber können Sie sich einen Kredit und die damit verbundenen Kosten wirklich leisten? Viel günstiger wäre es, wenn Sie noch nicht jetzt das iPhone mit geliehenem Geld kaufen, sondern noch warten und dann auf Ersparnisse zurückgreifen können: Die Zinsen für geliehenes Geld sind höher als die für Erspartes. Aber auch bei sogenannten „0-%-Finanzierungen“ müssen die Raten gezahlt werden. Überziehen Sie besser nicht Ihr Budget, egal wie verlockend das Angebot auch sein mag.
    Ordnung halten. Wenn Sie auf Pump kaufen, sorgen Sie dafür, dass Sie den Überblick über Ihre Ausgaben behalten. Das bedeutet unter anderem, sämtliche Unterlagen ordentlich abzuheften.
    Ist es doch so weit gekommen, dass die Schuldenspirale Sie mitzieht, wird es Zeit, endlich zu reagieren. Hier einige Punkte, die Sie beachten sollten:
    Ordnung halten
Es bleibt dabei – wenn Sie Ihre Schulden loswerden wollen, benötigen Sie eine genaue Übersicht, wem Sie überhaupt wie viel Geld schulden. Öffnen Sie sämtliche Briefe Ihrer Gläubiger und verstecken Sie sie nicht ungeöffnet in irgendwelchen Schubladen.
    Miete geht vor Bank
Wenn Sie nicht mehr alle Raten bezahlen können, stellen Sie zumindest sicher, dass Ihr Vermieter sein Geld bekommt. Nicht dass