Poor Economics

geringe Gebühr kleinere Geldbeträge verwahren. Nicht zuletzt stellt auch der etappenweise Hausbau eine Art des Sparens dar. In den Vereinigten Staaten existiert eine Reihe ganz ähnlicher Sparkonzepte, meist innerhalb von Immigrantengruppen, die noch nicht lange im Land sind.
    Jennifer Auma, eine Marktfrau aus der kleinen Stadt Bumala in Westkenia, ist ein Musterbeispiel für dieses ausgeklügelte System. Auma verkauft Mais, Sorghumhirse und Bohnen. Während unseres Gesprächs sortiert sie unentwegt weiter ihre Bohnen, die roten ins eine Töpfchen, die weißen ins andere. Als wir mit ihr sprachen, war sie Mitglied in nicht weniger als sechs ROSCAs, die sich in Größe und Häufigkeit der Treffen unterschieden. In einem steuerte sie 1 000 Kenia-Shilling (KES; das sind 17,50 PPP-USD) pro Monat bei, in einem anderen zahlte sie zweimal pro Monat 580 KES (500 KES für den Topf, 50 für den Zucker für den Tee, der untrennbarer Bestandteil der Treffen ist, und 30 für den Sozialfond.). In einem dritten Zirkel lag ihr Beitrag bei 500 KES pro Monat, plus noch einmal 200 extra. Außerdem gab es noch einen wöchentlichen ROSCA zu 150 KES, einen mit drei Terminen pro Woche (zu jeweils 50 KES) und einen, der sich täglich traf (je 20 KES). Wie sie uns erklärte, diente jeder ROSCA einem ganz bestimmten Zweck. Die kleinen waren für ihre Miete (später baute sie sich ein Haus), die größeren für langfristige Ziele (wie Ausbaumaßnahmen am Haus) oder für Schulgebühren. In Aumas Augen hatten ROSCAs viele Vorteile gegenüber einem klassischen Sparkonto: Sie kosten keine Gebühren,
sie konnte kleine Beträge einzahlen und sie kam in der Regel viel schneller an das gesammelte Geld aus dem Topf, als wenn sie dieselben wöchentlichen Beträge allein für sich gespart hätte. Außerdem konnte man in der ROSCA-Gruppe immer jemanden um Rat fragen.
    Aber die sechs ROSCAs waren noch lange nicht alles, was Auma in ihrem persönlichen Portfolio hatte. Anfang Mai 2009 (etwa zwei Monate bevor wir sie trafen) hatte sie aus dem Sparpool eines ihrer ROSCAs einen Kredit aufgenommen, mit dem sie Mais im Wert von 6 000 KES (105 PPP-USD) gekauft hatte. Sie besaß ein Sparkonto bei der Dorfsparkasse, das allerdings gerade fast leer war, weil sie mit dem Geld von diesem Konto Anteile an der Sparkasse im Wert von 12 000 KES (210 PPP-USD) gekauft hatte. Jeder Anteil berechtigte sie, bis zu 4 KES Kredit bei der Dorfsparkasse aufzunehmen. Zusammen mit Anteilen, die sie bereits früher erworben hatte, konnte sie nun ein Darlehen von 70 000 KES (1 222 PPP-USD) aufnehmen und sich ein Haus bauen. Außerdem hatte sie noch Geldverstecke an verschiedenen Stellen im Haus, die für kleinere Notfälle wie etwa Medikamente bestimmt waren, aber sie räumte ein, dass sie dieses Geld gelegentlich auch nahm, um Gäste zu bewirten. Schließlich und endlich schuldeten ihr eine Reihe von Leuten Geld, so hatte sie noch 1 200 KES von Kunden und 4 000 KES von einem früheren Mitglied ihrer Gemeinschaftshaftungsgruppe in der Dorfsparkasse zu bekommen. Der Mann hatte einen Kredit platzen lassen, als er der Bank noch 60 000 KES (1 050 PPP-USD) schuldete, was die anderen Gruppenmitglieder zwang, für ihn einzuspringen, und nun zahlte er nur langsam an alle zurück.
    Als mit einem Bauern verheiratete Marktfrau lebte Jennifer Auma wahrscheinlich von weniger als 2 US-Dollar pro Tag. Und doch verfügte sie über eine Vielzahl fein aufeinander abgestimmter Finanzinstrumente. Wir sind dieser Art von Finanzgenie immer wieder begegnet.
    Der Einfallsreichtum, den die Armen an den Tag legen, könnte schlicht der Tatsache geschuldet sein, dass sie keinen Zugang
zu konventionelleren und einfacheren Alternativen haben. Banken geben sich nicht gerne mit kleinen Konten ab, vor allem wegen der anfallenden Verwaltungskosten. Geldinstitute mit Einlagengeschäft sind strengen Regelungen unterworfen, und das aus gutem Grund: So soll verhindert werden, dass sich windige Unternehmer mit den Ersparnissen der Kunden aus dem Staub machen. Doch das bedeutet auch, dass für das Führen eines jeden Kontos eine gewisse Menge Papierkram zu erledigen ist, was – gemessen an dem Geld, das die Bank mit diesen Minikonten verdienen kann – schnell zu aufwändig wird. Jennifer Auma erklärte uns, ihr Konto bei der Dorfsparkasse sei für kleine Geldbeträge nicht gut geeignet, weil die Gebühren für das Abheben zu hoch seien. Für Abhebungen unter 500 KES musste sie 30 KES bezahlen, für Beträge