Vermoegensplanung und Altersvorsorge fuer Frauen

Geld angelegt werden, damit sie zuverlässig regelmäßige Einnahmen haben wird? Da sie während ihres Berufslebens nur wenige Rentenansprüche erworben hat, muss das Geld bis ans Lebensende reichen. Denn sie macht sich keine Illusionen: Im Berufsleben wird sie kaum wieder Fuß fassen und ob ihr der Sprung von der bisher ehrenamtlichen Tätigkeit in einen Job gelingt, steht in den Sternen. Sie muss jederzeit Zugriff auf das Vermögen haben. Am Haus könnten unerwartete Reparaturen anfallen und vielleicht möchte sie einen Teil des Geldes für sich einsetzen. Konkrete Pläne hat sie noch nicht.
    Annemarie hat sich an einen gewissen Lebensstandard gewöhnt, den sie nicht wesentlich einschränken möchte. Zum gegebenen Zeitpunkt geht sie davon aus, dass sie monatlich gut und gerne 3.000 Euro benötigt. Eine Inflationsrate von zwei Prozent unterstellt, liegt ihr Kapitalbedarf im Jahr 2024, wenn sie mit 66 die gesetzliche Rente bezieht, bei 3.900 Euro.
    Wie sieht es im Alter für Annemarie aus?
    Die Deutsche Rentenversicherung stellt Annemarie mit 66 Jahren eine Rente von 1.200 Euro in Aussicht. Der Versorgungsausgleich ist darin berücksichtigt.
    Außerdem hat Peter in der Ehezeit eine Pensionszusage (betriebliche Altersvorsorge) mit einem Kapitalwert von 170.000 Euro aufgebaut. Damit hat Annemarie gegenüber der Pensionskasse einen Anspruch auf einen Kapitalwert von 85.000 Euro, um die Peters Anwartschaft gekürzt wird. Sie kann mit einer Rente von voraussichtlich 400 Euro rechnen. Ihren Riester-Vertrag lässt sie ruhen. Als Ehefrau eines zulagenberechtigten Riester-Sparers hatte sie einen abgeleiteten Zulagenanspruch, der aber nun entfällt. Weitere Einzahlungen machen daher keinen Sinn, zumal die unverbindliche Hochrechnung lediglich auf 100 Euro kommt. Unter dem Strich fehlen ihr mit 66 Jahren 2.200 Euro pro Monat.
    Mein Vermögenskonzept hat eine langfristige Planung und eine klare Struktur. Das Geld wird auf drei Vermögensklassen verteilt, deren Merkmale ihre Anforderungen erfüllen:
    1. Jederzeit kurzfristig verfügbar:
65.000 Euro
Tages-/Festgeld, kurz laufende Anleihen
2. Mittel- bis langfristig angelegt:
485.000 Euro
Wertpapierdepot mit Auszahlplan
3. Nicht verfügbar (Altersvorsorge):
250.000 Euro
Einzahlung private Rentenversicherung
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    Die Immobilie, die der Gutachter auf 300.000 Euro schätzt, gehört zusätzlich in den dritten Topf: Mietfreies Wohnen ist ein beachtliches Stück Altersvorsorge.

    Die gemeinsame Immobilie
    Wer bekommt das Haus? Soll es verkauft werden? Was empfinden ihre Kinder? Die Entscheidung, was mit dem gemeinsamen Eigenheim passieren soll, können die Ehepartner nur gemeinsam treffen. Möchte keiner der beiden mehr darin wohnen, bietet sich ein Verkauf an. Vielen Frauen fällt das schwer, denn sie verbinden mit dem Familienheim weitaus mehr als nur den Vermögenswert. Wer die Immobilie übernimmt, muss dem scheidenden Partner einen Ausgleich zahlen. Oftmals ist die Immobilie noch mit Darlehen belastet, was die Sache nicht einfacher macht. Der wirtschaftlich schwächere Partner hat kaum die Möglichkeit, das zu stemmen.
    Finanzielle Situation bis 65 …
    Die monatlichen Einnahmen von 3.000 Euro werden im ersten Jahr dem Tagesgeld entnommen und in den darauf folgenden zwölf Jahren dem Wertpapierdepot. Wenn Annemarie die monatlichen Entnahmen bis zum Ruhestand an die Inflation anpasst, sind zu Rentenbeginn noch 166.500 Euro im Depot, wenn wir einmal davon ausgehen, dass sie jedes Jahr zwei Prozent mehr entnimmt. Ich habe eine Rendite von vier Prozent nach Steuern und Kosten angenommen. Würde sie konstant mit 3.000 Euro auskommen, betrüge der Restwert 225.600 Euro.
    â€¦ und ab 66:
    Gesetzliche, betriebliche und Riester-Rente kommen zusammen auf 1.700 Euro. Die neue private Rentenversicherung steuert 1.240 Euro (inklusive Überschüsse) bei. In den folgenden Jahren wird die Rente um zwei Prozent erhöht. Zu Rentenbeginn kann sie sich
überlegen, sich doch das Kapital auszahlen zu lassen. Knapp 1.000 Euro wird sie aus dem Depotvermögen entnehmen müssen, das je nach Dynamisierung der Entnahmen in 16 bis 20 Jahren verzehrt ist.
    Die Betrachtungsweise verdeutlicht, dass Vermögensschutz und eine disziplinierte Haushaltsführung über die Ausgaben das A und O sind, wenn Annemarie ihren Lebensstandard und ihre Lebensweise bis ins hohe Alter aufrechterhalten möchte. Die Vorgabe