Vermoegensplanung und Altersvorsorge fuer Frauen

treffen Sie Vorsorge! Und lassen Sie sich in jedem Fall anwaltlich beraten.
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    Sabine Steffen, Rechtsanwältin in München
    Nicht zu viel verschenken!
    Paula hat bis auf ein Festgeldkonto von 25.000 Euro kein nennenswertes liquides Vermögen. Ihr Mann hatte es versäumt, sich rechtzeitig um eine ausreichende Vermögensbildung zu kümmern. Der selbstständige Architekt hat in den 1990er-Jahren sehr viel Geld mit einer stillen Beteiligung verloren. Das gesamte Vermögen der beiden steckte in der Immobilie.
    Für ihr Leben braucht Paula monatlich 2.700 Euro, wovon rund 900 Euro auf die monatlichen Mietkosten entfallen. Die Renteneinnahmen decken 1.600 Euro ab, sodass ich eine monatliche Lücke von rund 1.100 Euro errechne. Diese Lücke muss durch das Vermögen der Seniorin gedeckt werden, was an sich kein Problem ist. Unterstellen wir für die Anlage der 400.000 Euro eine konservativ kalkulierte Rendite von drei Prozent nach Steuern und Kosten und planen, dass sie jedes Jahr die Auszahlungen erhöht, um die Versorgungslücke nach der Preissteigerung auszugleichen, ist das Geld rein rechnerisch in 30 Jahren aufgebraucht. Extraausgaben, zum Beispiel für Reisen, könnten aus der Vermögenssubstanz finanziert werden. Gut gemanagte EURO-Rentenfondskonzepte erzielten in den letzten Jahren im Schnitt eine Wertentwicklung von drei bis 4,5 Prozent.
    Eng wird es aber, wenn sie wie geplant ihrer Tochter 100.000 Euro und ihren beiden Enkelkindern je 30.000 Euro schenkt. Mit 240.000 Euro kann sie zuverlässig nur für einen Zeitraum von knapp 19 Jahren rechnen, wenn ich die gleichen Berechnungsgrundlagen anwende. Kommt etwas dazwischen, wie Renditeschwankungen, eine höhere Inflation oder zusätzliche Pflegekosten, ist eine verlässliche Versorgung fraglich. Ich zeige ihr die Szenarien auf:
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    Ausgangsbasis: 260.000 Euro Depot und 160.000 Euro Schenkung Zusätzlich braucht sie in den ersten fünf Jahren: 20.000 Euro (Autokauf, Fernreise, medizinische Maßnahmen)

    Ab dem 5. Jahr: eine Haushaltshilfe, die 400 Euro pro Monat kostet.
    Rendite des Auszahlplans: drei Prozent nach Kosten und Steuern; jährliche Erhöhung der Depotentnahmen entsprechend der monatlichen Deckungslücke. Die gesetzliche Rente bleibt konstant.

    Bei diesem Szenario wäre das Geld im 15. Jahr aufgebraucht! Die Rechnung öffnet Paula die Augen, die langfristigen Folgen hatte sie so nicht bedacht. Wenn sie jetzt die Tochter und die Enkel großzügig beschenkt, könnte es sein, dass ihre Tochter sie später unterstützen muss. Das möchte sie auf jeden Fall vermeiden.
    Auch kleine Geschenke machen Freude
    Ganz kann sie es aber dann doch nicht lassen und überträgt ihrer Tochter 30.000 Euro. Das liegt ihr am Herzen, denn mit diesem Geld kann Helen, die mit ihrem Gehalt als Bürokauffrau bisher keine großen Sprünge machen konnte, den Grundstock für ihre private Altersvorsorge legen.

    110.000 Euro fließen in eine sofort beginnende Rentenversicherung mit steigenden Rentenzahlungen (Dynamisierung), die mit einer monatlichen Rente von 420 Euro startet.
    Sofort beginnende Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr
    Das Geld fließt in eine Rentenversicherung, die zum nächsten Monat mit der Rentenzahlung startet. Stirbt der Versicherungsnehmer in der Rentenphase, wird das einbezahlte Geld abzüglich der bis dahin gezahlten Garantierenten an den oder die Erben zurückbezahlt. Je nachdem, welche Art der Überschussverwendung bei Vertragsabschluss gewählt wurde, können diese noch die Todesfallleistung erhöhen.
    Ich habe ein klassisches Modell mit Garantiezins und Beitragsrückgewähr gewählt. Sie setzt ihre Tochter als Bezugsberechtigte für den Todesfall ein. Ihre Reserve liegt auf einem Tagesgeldkonto und 260.000 Euro werden im Depot angelegt. Auf diese Weise bleibt sie flexibel. Sicherheit ist wichtiger als die Rendite, weshalb 85 Prozent des Depots in verschiedene gemanagte Anleihenkonzepte investiert werden. Den Schwerpunkt bilden europäische Anleihen bester Bonität. Mit einer Gewichtung von 15 Prozent füge ich Sachwerte wie substanzstarke Aktien der Struktur hinzu, damit die Anlage dem Inflationsdruck der kommenden Jahre standhalten kann.

    Paulas Finanzplan
    Depotvermögen
260.000 Euro mit Auszahlplan über anfänglich 600 Euro
Rendite des Auszahlplans
Drei Prozent nach Kosten und Steuern; jährliche Erhöhung der