Vorzeitig in Rente - Keine Frage offen

Leistung besteuert, ab 2009 dann 58 Prozent.
    So steigt die steuerliche Förderung der Basisrente
Jahr
Höhe der abzugs-
fähigen Aufwen-
dungen (Prozent)
Höchst-
betrag
Euro)
Jahr
Höhe der abzugs-
fähigen Aufwen-
dungen (Prozent)
Höchst-
betrag (Euro)
2007
64
12.800
2015
80
16.000
2008
66
13.200
2017
84
16.800
2009
68
13.600
2020
90
18.000
2010
70
14.000
2025
100
20.000
    Rente gegen Insolvenz geschützt
    Immerhin ist das Ersparte bei Unternehmern vor dem Zugriff der Gläubiger sicher. In der Rentenphase muss der Anleger nach heutigem Recht keinen Sozialversicherungsbeitrag zahlen. Renditepotenzial: 4,5 Prozent pro Jahr (siehe Tabelle).
    Die besten Basisrenten
Gesellschaft
Garantie-Rente (Euro)
Prognose für Gesamtrente im 1. Jahr (Euro)
M&M-Unter-
nehmens-
Rating 1
Mann
(40)
Frau
(40)
Mann
(40)
Frau
(40)
WGV Leben
186
168
277
251
Cosmos Direkt
185
168
290
263
Asstel
182
165
290
261
HUK-Coburg
179
163
270
245
Allianz
178
161
278
251

Was mache ich bei vorzeitiger Rente mit meinen Schulden?
    Zwei Drittel aller bundesdeutschen Haushalte drücken Schulden – im Schnitt über 5.700 Euro pro Kopf. Drei Viertel aller Schulden entfallen auf Baudarlehen, die durch Immobilienvermögen gesichert sind. Günstig ist es, die Entschuldung auf die späteren Lebensziele abzustimmen. Wer etwa mit 60 in vorzeitige Rente will, sollte spätestens mit 50 die Bestandsaufnahme machen, um möglichst mit 60 dann den größten Teil abgetragen zu haben.
    Schuldenfrei beim beruflichen Ausstieg
    Ideal ist es, zum beruflichen Ausstieg komplett schuldenfrei zu sein, da sonst ein Teil der Liquidität nicht zum individuellen Konsum zur Verfügung steht. Wer hier nicht halbwegs sicher plant, gefährdet seine Liquidität im Alter.
    Entschuldung möglichst bis Mitte 50
    Motivieren Sie sich zu rigoroser Entschuldung spätestens bis Mitte 50 mit der Frage: Will ich nach dem beruflichen Ausstieg Abstriche am gewünschten Lebensstandard zulassen für längst abgeschriebene Investitionen, die immer noch Geld kosten?
    Sondertilgungen oder zusätzliche Rückzahlungen
    Prüfen Sie, ob die Entschuldung der Immobilie vorangetrieben werden kann, etwa durch Sondertilgungen. Grund: Kredite sind in der Regel zwei bis drei Prozentpunkte teurer als Geldanlagen üblich an Rendite einbringen. Wer die Kreditzinsen auch nicht als Werbungskosten absetzen kann (Selbstnutzer), macht also ein schlechtes Geschäft, wenn er Geldanlagen der Entschuldung vorzieht.
    Sondertilgung: Dies ist die Möglichkeit, neben der vereinbarten Monatsrate zusätzlich größere Geldbeträge zu tilgen, etwa nach einer Erbschaft. Für laufende Hypothekendarlehen nur selten und sehr begrenzt erlaubt.
    Rückzahlungen zum Ende der Zinsbindungsfrist: Sie sind bei jedem Hypothekendarlehen erlaubt. Waren zum Beispiel 10 Jahre mit festem Zins vereinbart, ist das Darlehen danach meist noch nicht getilgt. Dann wird neu über weitere Laufzeit und Zins verhandelt. Vorher – mit Beendigung der alten Zinsbindungsfrist – kann der Kunde jedoch so viel tilgen, wie er will bzw. sich leisten kann.
    Beispiel
    Wer noch 100.000 Euro Restschuld nach Ablauf der Zinsbindungsfrist abzutragen hat, aber nun 20.000 Euro aus einer Erbschaft für den Schuldendienst einsetzen will, kann dies tun, ohne Zusatzkosten der Bank befürchten zu müssen. Die neue Zinsbindungsfrist-Verhandlung beginnt dann mit einer Restschuld von 80.000 Euro. Die Laufzeit kann der Kunde individuell vorgeben; die Bank macht dann ein Angebot zum neuen Effektivzins. Dies muss man nicht annehmen, sondern kann auch die Bank wechseln (Umschuldung).

Was wird aus meinem Eigenheim, wenn ich in Rente gehe?
    Die meisten Eigentümer hatten sich in jüngeren Jahren zum Bau oder Kauf entschlossen und eine Größe gewählt, wo großzügiger Platz auch für Kinder eingeplant war. Ihre Erfahrung: Die monatliche Belastung kam anfangs mindestens der Miete gleich. Erst als die Schulden nach 20, 25 Jahren deutlich abnahmen, begann das Sparen gegenüber gleich altrigen Mietern. Zum Rentenstart ist man nun bei richtiger Finanzplanung schuldenfrei.
    Eigenheim ist eine gute Altersvorsorge
    Ein Eigenheim ist eine exzellente Altersvorsorge, weil im Alter die Kaltmiete wegfällt und nur überschaubare Rücklagen für Reparaturen nötig sind. Ist das Haus also für den Ruhestand nicht zu groß und die Infrastruktur im Ort intakt (Freunde, Einkaufen, Kultur, Hobbys, Arzt), ist meist alles bestens. Ist das Haus dagegen zu groß, prüfen Sie, ob ein Kind samt Familie wieder