Warum jeder jedem etwas schuldet und keiner jemals etwas zurückzahlt

die Kreditgeschichte, und wenn man in der Vergangenheit in finanzieller Hinsicht nicht weiter aufgefallen ist, weil man keine Nebenkostenabrechnungen, Kreditkartenrechnungen oder Ähnliches vorzuweisen hat, dann kann diese Kreditgeschichte einen ziemlich vagen Eindruck machen. Es ist durchaus schon vorgekommen, dass Menschen, die tadellose finanzielle Verhältnisse vorweisen können, ein schlechtes Kreditrating bekommen haben, weil sie in der Vergangenheit nicht genug Schulden gemacht haben. Willkommen im alltäglichen Wahnsinn der Finanzwelt …
    Ich habe mein eigenes Kreditrating bei Experian einmal nachgeschaut – im Internet ist das eine Sache von knapp zwei Minuten, und wenn man sich Sorgen macht, man könnte Opfer eines Identitätsschwindels geworden sein, ist dasgar keine so schlechte Idee – und ich war sehr erstaunt, dass es so hoch war. Ich hatte 900 Punkte, was im britischen System, das von 0 bis 999 reicht, bedeutet, dass ich mich unter den obersten 30 Prozent befand. Ich war deshalb überrascht, weil ich im Abwickeln meiner Privatangelegenheiten ein bisschen chaotisch bin und manchmal vergesse, die Rechnungen der Versorgungsunternehmen zu bezahlen. Das führte regelmäßig dazu, dass ich von Telefondiensten aus Bangalore angerufen wurde und man mir eine Standpauke hielt. In letzter Zeit war das jedoch nicht mehr passiert, sonst wäre meine Punktzahl wesentlich niedriger gewesen. Das Gutachten und die Punktzahl sind absolut unmissverständlich ausgedrückt und man bekommtmitgeteilt, was man tun kann, um das eigene Rating zu verbessern, und durch welche Faktoren es nach unten gedrückt maen gedr wird. In meinem persönlichen Fall ist der punktmindernde Faktor eine ziemlich große, noch ausstehende Kreditkartenschuld. Der Großteil dieser Schuld ist eine noch nicht bezahlte Rechnung für das MacBook Pro, auf dem ich diese Seiten tippe (dasselbe, in China hergestellte Gerät, das ich im vorigen Kapitel schon einmal erwähnt habe). Postmoderner geht es doch kaum, oder? Ich schaue auf genau dem Gerät meine Kreditrating-Punkte nach, das dafür verantwortlich ist, dass ich ein paar davon verloren habe.
    Im amerikanischen FICO-System bewegen sich 60 Prozent der Bewertungen in einem Bereich zwischen 650 und 799 Punkten. Der Mittelwert – also die Punktezahl, die von genau der Hälfte der Bewertungen überschritten und von der anderen Hälfte untertroffen wird – ist 723. Aus Sicht der Hypothekengeber bedeutet eine Punktezahl von 620 aufwärts, dass man ein verlässlicher, guter Bürger ist und für eine der »konformen« Hypotheken, die von Fannie und Freddie verkauft werden, in Frage kommt. Darunter befindet man sich bereits in der Subprime-Kategorie, die bis ungefähr 500 Punkte geht. Bei einer tieferen Punktzahl als 500 bekommt man nirgendwo mehr einen Kredit für eine Hypothek. Es ist dabei ungemein wichtig, welche Punktzahl man genau hat, denn diese ist nicht nur auschlaggebend dafür, ob man Geld geliehen bekommt, sie bestimmt auch, wie hochder Betrag ist, den der jeweilige Kreditnehmer bezahlen muss.
    Laut Richard Bitner, einem Experten auf diesem Gebiet, der selbst Eigentümer einer Subprime-Maklerfirma war und über diese Branche ein sehr erhellendes und ehrliches Buch mit dem Titel Confessions of a Subprime Lender (Bekenntnisse eines Subprime-Kreditgebers) geschrieben hat, teilen sich die Subprime-Kreditnehmer in fünf Hauptkategorien auf. 21 1. Sie waren in der Vergangenheit dafür bekannt, ihre Schulden immer nur sehr langsam zurückzuzahlen. 2. Sie können keine ausreichende Kreditgeschichte vorweisen (wie in unserem hypothetischenWarren-Buffett-Beispiel weiter oben). 3. Es ist ihnen etwas Schlimmes zugestoßen, wie etwa eine Krankheit oder ein Todesfall, was dazu geführt hat, dass sie eine Zeit lang nicht vom System erfasst wurden. 4. Sie hatten einfach nur Pech und haben ein paar Mal ihre Rechnungen nicht bezahlt, weil sie verreist waren und ihr Haussitter vergessen hat, die braunen Umschläge mit den Rechnungen der Versorgungsunternehmen zu öffnen; oder 5. sie befinden sich genau auf der Grenze zwischen Subprime- und konformer Hypothek und haben sich für einen Hypothekenmakler entschieden, der sie, weil man bei Subprime-Hypotheken eine höhere Provision bekommt, mit voller Absicht auf der falschen Seite der Subprime-Grenze eingeordnet hat.
    Wie das letzte Beispiel zeigt, war das System von vornherein anfällig für systematischen Missbrauch. Ein solches System, das darauf angelegt ist, die