Cashkurs

Kollaps der Lebensplanung. Sie suchen sich mit Ihrer Familie eine kleinere Wohnung, die Sie unter den neuen finanziellen Bedingungen auch stemmen können. Dann verabschieden Sie sich höflich von Ihrem Hausvermieter und können wesentlich sorgenfreier nach einer neuen Arbeit und vielleicht sogar auch nach einer kleinen Ferienwohnung an der Nordsee für die Sommerferien suchen. Sie sehen: Keine Schulden (und besonders Hausschulden) zu haben macht unbezahlbar frei!
    Aber nehmen wir an, Sie haben es jetzt geschafft, Ihr Häusle ist abbezahlt, und Sie haben auch nicht die Absicht, jemals wieder auszuziehen. Ihr Haus, für das Sie insgesamt 300000 Euro bezahlt haben, ist jetzt laut Maklergutachten 450000 Euro wert. In dieser Situation gehen Sie in Rente. Wollen Sie nun den Schornstein verkaufen, um in Urlaub zu fahren? Das Wohnzimmer untervermieten, um das kaputte Auto zu ersetzen, oder den ersten Stock abreißen, weil eine aufwendige Zahnbehandlung fällig wird? Wohl nicht. Aber Moment mal: Sie wohnen ja jetzt mietfrei! Die eingesparte Miete, die auch nicht von Ihrer Rente abgeht, können Sie ja für all diese Ausgaben einsetzen! Tja, wenn nicht ausgerechnet jetzt nach 25 Jahren das Dach neu gedeckt werden müsste und die Heizung zum ungünstigsten Zeitpunkt den Geist aufgegeben hätte  …
    Doch genug der leider realen Horrorgeschichten. Noch drei Seiten von mir, und der Eigenheimabsatz in Deutschland bricht völlig zusammen.
    Ich habe Ihnen diese Dinge aber ganz bewusst so dramatisch vor Augen geführt, damit Sie sich im Klaren sind, auf was Sie sich beim Eigenheimkauf einlassen. Und jetzt das Positive: Wenn Sie sich absolut sicher sind, dass Sie die finanziellen Folgen problemlos werden stemmen können, ohne sich die Situation schönzurechnen, dann gönnen Sie sich diesen Luxus. Ein Eigenheim ist ein wundervolles Stück Lebensqualität, das man sich durchaus gönnen darf, wenn die finanzielle Situation es zweifelsfrei zulässt. Sonst wird das Traumhaus allerdings in kürzester Zeit zum bedrückenden Gefängnis, in dem Sie die Sommermonate mit unqualifizierten Heimwerkerarbeiten und Finanzsorgen verbringen, während Ihre zur Miete wohnenden Freunde mit den Kindern auf Teneriffa plantschen.
    Achtung  Sehen Sie ein Eigenheim niemals als Kapitalanlage oder gar Altersvorsorge. Sehen Sie es als ein Luxusgut – wie ein schönes Auto oder einen besonderen Urlaub. Das darf und sollte man sich gönnen, wenn es nicht zu finanziellen Klimmzügen führt. Oder haben Sie sich Ihr Auto in der Hoffnung gekauft, dass es in 30 Jahren ein teurer und gefragter Oldtimer sein wird?
    Nach dem emotionalen Teil wenden wir uns den nackten Fakten zu:
    Ziehen wir mal ein Beispiel auf und gehen davon aus, dass Sie ein Haus für 275000 Euro kaufen und Eigenkapital von 75000 Euro mitbringen. Nun müssen Sie erst noch die Kaufnebenkosten hinzurechnen, und dann müssten Sie, damit es auch realistisch ist, ein Darlehen über 215000 Euro aufnehmen. Bei 4,7 Prozent Festzins und geplanter Volltilgung im Lauf von 20 Jahren resultiert daraus eine monatliche Kreditrate von 1370 Euro, damit das Haus in 20 Jahren schuldenfrei ist. Hinzu kommt eine monatliche Rücklage für Reparaturen und Instandhaltung von 150 Euro, die Sie bei Ihrer Rechnung berücksichtigen sollten, so dass die monatliche Gesamtbelastung bei 1520 Euro liegt. Das können Sie stemmen? Dann können wir uns ja der nächsten Frage widmen:
    Gehen wir weiter zur erhoffen Wertsteigerung – und hier kommt schon die erste große Unbekannte. Wird im Kaufpreis ein Grundstückanteil von 100000 Euro unterstellt, ist das Haus in 20 Jahren bei jährlich einem Prozent Grundstückspreissteigerung 297000 Euro wert. Steigen die Preise jährlich um 3 Prozent, liegt der Marktwert bei 355000 Euro.
    Darf ich Sie bitten, mit mir die Seiten zu wechseln? Lassen Sie uns noch einmal einen Blick auf Ihr mögliches Dasein als Mieter werfen. Hier kommt es vor allem darauf an, wie schnell die Miete steigt und welche Vergleichszinsen bei der Geldanlage verwendet werden. Zunächst einmal kann der Mieter das in unserem Beispiel angenommene Eigenkapital in Höhe von 75000 Euro die ganzen 20 Jahre über anlegen. Gehen wir außerdem davon aus, dass die Miete niedriger ist als die Kreditrate plus Instandhaltungsrücklage beim Hauskauf, so dass jeden Monat noch Luft für eine kleine, aber feine Sparrate bleibt.
    Beispiel: Liegt die Miete am Anfang bei 1150 Euro pro Monat, können 370 Euro auf die Seite gelegt werden.