Vermoegensplanung und Altersvorsorge fuer Frauen

Banksparpläne und Wohn-Riester führen hingegen ein Nischendasein. Für wen welches Modell richtig ist, lässt sich nicht generell festlegen. Eine erste Orientierung ist diese:
■ Riester-Rentenversicherungen eignen sich für sicherheitsorientierte Sparer, die von vornherein Klarheit haben möchten, mit welcher Rente sie mindestens rechnen können. Übrigens gibt es seit 2006 keine Unterscheidung mehr zwischen Männern und Frauen. Beitrag und Rente dieser Unisex-Tarife sind im Riester-Modell gleich.
■ Riester-Fondssparpläne mit Aktienfonds sprechen Anleger an, die ihr Geld am Aktienmarkt anlegen möchten und risikobereiter sind. Die Vertragslaufzeit sollte länger sein.
■ Der Riester-Banksparplan ist eine Empfehlung für sehr sicherheitsbewusste Sparer und auch ältere Sparer. Dessen Laufzeit ist in aller Regel kürzer.
■ Mit einem »Wohn-Riester« kann man eine eigene Immobilie mitfinanzieren. Mich hat das Modell bislang wenig überzeugt. Es liefert keinen nennenswerten Beitrag für die Immobilienanschaffung und hat sehr starre Vorgaben. Zudem müssen in der Rentenphase Steuern auf ein fiktives »Wohnförderkonto« bezahlt werden, obwohl keine Liquidität fließt. Für mich widerspricht das der Idee einer Rentenversorgung im Alter.

    Eine Riester-Förderung ist übrigens auch über die betriebliche Altersversorgung möglich, zum Beispiel mit einer Direktversicherung. Voraussetzung ist aber, dass die Beiträge aus dem Bruttoentgelt des Arbeitnehmers geleistet werden.
    8. Ist das Geld Hartz-IV-sicher?
    Ja. Ihre bereits eingezahlten Beiträge sind dem staatlichen Zugriff entzogen.
    9. Was bedeutet die Riester-Garantie?
    Egal ob Riester-Rentenversicherung oder Riester-Fondssparplan – zum Rentenbeginn sind alle Eigenmittel und die geflossenen Zulagen garantiert. Das ist eine große Verantwortung für die Produktanbieter. Bei den Modellen mit Aktienfonds wird deshalb üblicherweise das Risiko in den Verträgen zum Ende der Laufzeit reduziert.
    10. Was passiert zu Rentenbeginn?
    30 Prozent des angewachsenen Kapitals können aus dem Vertrag entnommen und beliebig verwendet werden. Das ist eine schöne Option, denn vielleicht steht zu Rentenbeginn eine Reise oder eine Renovierung an. Aus dem verbleibenden Kapital wird die Rente gebildet, die dann lebenslang bezahlt wird. Die Riester-Rente unterliegt in der Rentenphase in voller Höhe der persönlichen Steuerpflicht.
    11. Welche Auflagen hat die Riester-Rente?
    Riester-Verträge können nicht beliehen, übertragen oder vorzeitig aufgelöst werden. Andernfalls müssen alle Zulagen und Steuervorteile zurückbezahlt werden. Stichwort »Mallorca-Rentner«: 2009 hat der Europäische Gerichtshof entschieden, dass Rentner, die ins Ausland auswandern, die Förderung in voller Höhe behalten dürfen.
    12. Was passiert im Todesfall?
    Stirbt der Sparer in der Ansparphase, kann der Vertrag auf den Ehepartner übertragen werden. Ist er ebenfalls förderberechtigt, geht das Guthaben 1:1 auf ihn über. Zählt er hingegen nicht zum berechtigten Personenkreis, müssen die Zulagen und Steuervorteile zurückbezahlt werden. Ist kein Ehepartner vorhanden, geht das Riestervermögen an die Erben, die allerdings die staatliche Förderung zurückzahlen müssen. Stirbt der Sparer in der Rentenphase, erhält der Ehepartner diese Renten. Bei Rentenversicherungen gilt die vereinbarte Rentengarantiezeit.
    13. Wie teuer ist ein Riester-Vertrag?
    Immer wieder heißt es, dass Riester-Verträge mit hohen Kosten verbunden sind. Das ist teilweise richtig. Zwischen den Modellen der verschiedenen Anbieter gibt es große Unterschiede. Sie sollten allerdings auch wissen, dass über die Kosten neben der umfassenden Beratung auch die Vertragsführung finanziert wird. Und die ist mit einigem Aufwand verbunden, den es bei anderen Geldanlagen in dieser Form nicht gibt. So kümmert sich der Anbieter um alle Vorgänge, die mit den Zulagen verbunden sind.
    14. Ist Riester nur etwas für kinderreiche Frauen?
    Nein. Gerade auch gut Verdienende können ihre Förderquote durch die Steuervorteile enorm erhöhen. Wer beispielsweise als Single 90.000 Euro verdient und den Höchstbetrag einzahlt, erzielt neben der Grundzulage eine Steuerersparnis von mehr als 800 Euro. Zusammen macht das eine Förderquote von rund 47 Prozent. Riester kann man bei Gut- und