Poor Economics

noch im Fall einer Versicherung gegen ein katastrophales Ereignis: Die Rückzahlung erfolgt dann nicht nur in der Zukunft, sondern auch noch in einer besonders unerfreulichen Zukunft, die sich niemand wirklich vorstellen mag. Vielleicht ist es eine Schutzreaktion, dass wir solch unerfreuliche Gedanken gerne ausblenden, es könnte auch erklären, weshalb die Abschlussquoten für Versicherungen höher waren, als man die Menschen dazu zwang, darüber nachzudenken, indem man sie einen entsprechenden Fragebogen ausfüllen ließ.
     
    Darum werden Mikroversicherungen vermutlich nicht zum nächsten aussichtsreichen Milliarden-Kunden-Markt werden: Es gibt einige gute Gründe, weshalb sich die meisten Armen noch nicht mit der Art von Produkten anfreunden können, die man ihnen anbieten will. Andererseits sind sie eindeutig unzumutbar hohen Risiken ausgesetzt.
    Aus diesem Grund müssen die Regierungen handeln. Damit ist nicht gemeint, dass Regierungen den privaten Versicherungsmarkt ersetzen sollen, aber sie werden wohl eingreifen müssen, damit sich überhaupt ein echter Markt entwickeln kann. Private Unternehmen sollen weiterhin genau die Produkte verkaufen, die sie im Augenblick anbieten (Versicherungen gegen katastrophale Ereignisse mit strikter Deckelung, Wetterversicherungen, die sich an festen Werten orientieren, und so weiter). Aber zunächst sollte die Regierung für die Armen einen Teil der Prämienzahlung übernehmen. Das könnte funktionieren, wie das Beispiel Ghana zeigt: Als man hier den Bauern Wetterversicherungen
mit stark subventionierten Prämien anbot, machten fast alle mit. Weil die Angst vor einschneidenden Lebensereignissen dazu führt, dass die Armen teure Vermeidungsstrategien fahren, könnten sich subventionierte Versicherungsprämien in Form höherer Einkommen für die Armen bezahlt machen. Ghanaische Bauern, die solche verbilligten Versicherungen hatten, verwendeten häufiger Dünger auf ihren Feldern als Bauern, die keine besaßen, und sie machten am Ende den besseren Schnitt. Zum Beispiel gaben sie viel seltener an, dass sie auf eine Mahlzeit verzichten mussten. 22 Wenn die Menschen sehen, wie die Versicherung funktioniert, und die Nachfrage wächst, kann man daran denken, die Subventionen langsam abzubauen. Doch selbst wenn das nicht möglich sein sollte, wären diese öffentlichen Gelder  – angesichts der enormen Verbesserungen, die sich erreichen ließen, wenn die Armen nicht die Hedgefonds-Manager ihres Lebens spielen müssten – zum Wohle aller gut angelegt.

7 Männer aus Kabul und Eunuchen aus Indien
    Nebeneinander hockende Obst- und Gemüseverkäufer an jeder Straßenecke sind ein vertrauter Anblick in den Städten der meisten Entwicklungsländer. Die Verkäufer (in der Regel Frauen) haben einen kleinen Karren oder nur eine Plane auf dem Boden, wo sie ihre Tomaten, Zwiebeln oder was immer sie anbieten aufhäufen. Ihren Vorrat kaufen sie am Morgen bei einem Großhändler, üblicherweise auf Kredit, tagsüber versuchen sie, die Waren an den Mann bzw. an die Frau zu bringen, und am Abend bezahlen sie den Großhändler. Manchmal wird auch der Karren, auf dem sie die Ware transportieren und ausstellen, tageweise gemietet.
    In reichen Ländern funktionieren viele Geschäfte auf dieselbe Weise: Mithilfe eines Kredits für das Betriebskapital produziert und erwirbt man Güter und zahlt dann aus dem Erlös den Kredit zurück. Der entscheidende Unterschied ist, wie viel die Armen, verglichen mit den Reichen, für einen Kredit bezahlen. Eine typische Straßenverkäuferin in der indischen Stadt Chennai, die am Morgen Gemüse im Wert von 1 000 Rupien (51 PPP-USD) beim Großhändler mitnimmt, gibt ihm am Abend dafür durchschnittlich 1 046,9 Rupien. Das sind 4,69 Prozent Zinsen am Tag. 1 Um zu ermessen, was das bedeutet, rechnen Sie bitte einmal kurz mit: Wenn Sie sich heute 100 Rupien (5,10 PPP-USD) leihen, die Sie bis morgen behalten, müssen Sie 104,69 Rupien zurückzahlen. Wenn Sie den Betrag einen weiteren Tag behalten und danach zurückzahlen, müssen Sie 109,6 Rupien auf den Tisch legen. Nach 30 Tagen hätten Sie bereits 400 Rupien Schulden und nach einem Jahr 1 842 459 409 Rupien (93,5 Millionen PPP-USD). Das
heißt, wenn Sie sich den Gegenwert von 5 Dollar leihen und ein Jahr nicht zurückzahlen, haben Sie am Ende fast 100 Millionen Dollar Schulden.
    Diese extrem hohen Kreditzinsen waren es, die die Gründer des Mikrofinanzwesens auf den Plan riefen. Zum Beispiel Padmaja Reddy. Die