Vorzeitig in Rente - Keine Frage offen

Vorstellung davon bekommen, wie lange Ihre Ersparnisse reichen würden. Beginnen wir mit der vorsichtigsten Variante, dem Kapitalerhalt (siehe Tabelle).
    Auszahlplan mit Kapitalerhalt 1
Gesamtsumme (in Euro)
Monatsrente (Euro) bei Wertsteigerung von … Prozent
5
6
7
50.000
203
243
282
100.000
407
486
565
150.000
512
730
848
200.000
810
970
1.130
250.000
1.020
1.217
1.413
300.000
1.221
1.458
1.695
Ihre Summe
______
______
______
    Auszahlplan mit Kapitalverzehr
    Die riskanteste Variante dagegen wäre der völlige Verbrauch des Geldes, der Kapitalverzehr. Riskant deshalb, weil das private Geldvermögen früher oder später aufgebraucht ist und Ihnen dann womöglich nur noch die gesetzliche Altersrente bleibt. Dies schränkt den finanziellen Spielraum in höherem Alter erheblich ein, obwohl dann unter Umständen hohe Pflegekosten anfallen (siehe Tabelle).
    Auszahlplan mit Kapitalverzehr 1
Gesamtsumme (Euro)
Entnahme (Jahre)
Monatsrente bei Kapitalverzinsung von … Prozent
5
6
7
50.000
5
562
575
587
10
315
329
343
15
235
250
265
20
196
211
227
100.000
5
1.874
1.916
1.958
10
1.050
1.096
1.144
15
782
832
882
20
652
707
762
200.000
5
3.748
3.832
3.916
10
2.100
2.192
2.288
15
1.564
1.664
1.764
20
1.304
1.408
1.516

Auszahlpläne von Geldanlagen – wie sollten sie beschaffen sein?
    Dahinter verbirgt sich nichts anderes als eine Verrentung des Bankguthabens – wiederum entweder mit Kapitalerhalt oder Kapitalverzehr. Das ist bei Banken nicht unbedingt sinnvoll (vgl. Seite 122 f.). Anders bei Guthaben von Investmentfonds-Sparplänen. In punkto Flexibilität sind sie unschlagbar:
Kündigungsfrist oder Durchhaltezeit: Ausstieg zu jeder Zeit ohne Kündigungsfrist und ohne Verluste möglich.
Flexible Auszahlung: Jede Variante der Auszahlung ist möglich, vom kompletten Verbrauch des Geldes bis hin zum Kapitalerhalt.
    Finanzbedarf ermitteln
    Anleger sollten sich zunächst fragen: Wie lange brauche ich monatlich voraussichtlich welchen Betrag? Bei den Antworten hilft die folgende Tabelle, die für jedermann interessant ist, da sich die Beträge entsprechend teilen lassen.
    So lange reichen 100.000 Euro bei Kapitalverzehr
Kapitalverzehr in Jahren
Monatsrente bei Kapitalverzinsung von … Prozent
4
6
8
10
1.012
1.110
1.213
15
740
844
956
20
606
716
836
25
528
644
772
30
477
600
734
    Stehen weniger als 100.000 Euro zur Verfügung, können Sie entsprechend geringere Beträge verbrauchen, bis das Kapital aufgezehrt ist. Bei 10.000 Euro Kapital wären zum Beispiel bei 4 Prozent Verzinsung 52,80 Euro Monatsrente möglich; das Konto würde dann nach 25 Jahren auf Null stehen.
    Über alternative Kapitalanlagen nachdenken
    Am besten für aktive Ruheständler mit Ambitionen für Investmentfonds ist ein renditeoptimierter Ablaufplan. Dabei werden zum Beispiel kurzfristig sichere Geldmarktfonds mit langfristig renditestarken Aktienfonds gemischt. Je nach Börsenlage wird das Geld im »Topf« vom Vermögensverwalter umgeschichtet. So werden zum Beispiel in guten Zeiten an der Börse Aktien verkauft und Kursgewinne realisiert sowie mit dem Ertrag die Anteile im Geldmarktfonds aufgestockt.
    Beispiel
    Wenn Sie Ihr Vermögen von 100.000 Euro nach und nach verzehren wollen und es gleichzeitig schaffen, das Geld für 4 Prozent Rendite pro Jahr anzulegen, können Sie jeden Monat 528 Euro zum Leben entnehmen. Das Konto stünde dann nach 25 Jahren (bei Start mit 60 als dann mit 85) auf Null.
    Aber: Im Ruhestand sind Liquidität und Versorgung für die finanziellen Rücklagen wichtiger als Rendite. Es kommt ganz und gar auf Sicherheit und Verfügbarkeit an. Insofern sind auch Geldmarktfonds, die ungefähr 2 Prozent Rendite bringen, keine schlechte Wahl für einen Teil der Rücklagen, weil damit zumindest die Kaufkraft erhalten wird. Alternativ zu Fonds bieten sich auch festverzinsliche Auszahlpläne oder eine private Rentenversicherung an.

Verrentung von Bankguthaben oder Eigenheim – ist das sinnvoll?
    Wer mit 60 oder 65 endlich uneingeschränkt über das Ersparte verfügen und da mit flexibel fürs Alter planen kann, sollte sich nicht mit falschen, unflexiblen Geldanlagen knebeln lassen. Um lange gut davon leben zu können, sollte das Geld sich selbst möglichst gut vermehren. Es stellt sich die Frage: Wohin damit? Typische Antwort der Banken: in einen Rentenplan. Dies ist für den Ruheständler jedoch nicht optimal.
    Rentenplan der Banken
    Wer zum Rentenstart 100.000 Euro verfügbar hat und daraus jeden Monat eine Zusatzrente abziehen will, den Rest